Baisse du Plafond d'Interchange au Maroc en 2026
Bank Al-Maghrib abaisse le plafond d'interchange à 0,50% HT au 1er octobre 2026. Ce que le commerçant doit vraiment savoir sur l'impact du MDR avec TKpay.
La nouvelle décision de Bank Al-Maghrib sur l'interchange
Le paysage des frais de paiement par carte au Maroc évolue en 2026. Par la décision n°265/W/2026 de Bank Al-Maghrib, signée début juillet 2026, le régulateur abaisse le plafond général de la commission d'interchange domestique de 0,65% à 0,50% HT (hors taxes), avec une entrée en vigueur au 1er octobre 2026. Cette mesure s'inscrit dans une volonté claire : démocratiser le paiement électronique et réduire les coûts supportés par les commerçants.
Pour bien comprendre cette évolution, il est utile de rappeler ce qu'est réellement l'interchange et comment il s'articule avec le coût total que vous payez. C'est tout l'objet de cet article : vous donner une lecture lucide, sans promesse exagérée.
Qu'est-ce que la commission d'interchange ?
La commission d'interchange est la part de la transaction reversée à la banque émettrice de la carte de votre client. Elle est l'une des composantes de votre MDR (Merchant Discount Rate), c'est-à-dire la commission totale prélevée sur chaque paiement par carte. Pour une explication détaillée de la composition du MDR, consultez notre guide dédié : les frais de paiement par carte au Maroc expliqués.
L'historique récent du plafond est simple :
| Décision | Date | Plafond général (HT) |
|---|---|---|
| Première décision | Septembre 2024 | 0,65% |
| Décision n°265/W/2026 | Juillet 2026 (effet 1er oct. 2026) | 0,50% |
En moins de deux ans, le plafond général passe donc de 0,65% à 0,50% HT, soit une réduction de l'ordre de 0,15 point sur cette seule composante.
Le plafond spécial de 0,15% HT
Au-delà du plafond général, la décision instaure un plafond spécial de 0,15% HT, nettement plus bas, pour deux catégories précises :
- Les services e-Gov : les paiements liés aux services publics et administratifs en ligne.
- Les petits commerçants et commerces de proximité : pour favoriser l'adoption du paiement électronique au plus près du terrain.
Ce plafond réduit traduit une volonté de soutenir en priorité les acteurs qui contribuent le plus à l'inclusion des paiements numériques.
La nuance cruciale : interchange n'est pas commission totale
C'est le point le plus important de cette réforme, et celui que beaucoup de commerçants risquent de mal interpréter : l'interchange n'est qu'une composante de votre MDR, pas le MDR entier.
Votre commission totale se compose de plusieurs éléments :
- La commission d'interchange : reversée à la banque émettrice (c'est elle qui est plafonnée).
- La commission du réseau de paiement : prélevée par le schéma de la carte.
- La marge d'acquisition et les coûts de traitement : retenue par votre prestataire pour le traitement, la maintenance du terminal, le support et la gestion du règlement.
Cette dernière composante subsiste après la baisse du plafond. Autrement dit, votre commission totale ne baisse pas automatiquement de 1 pour 1 avec la réduction de l'interchange. L'association professionnelle APEP a précisément insisté sur cette nuance, pour éviter que les commerçants n'anticipent une baisse mécanique qui ne se produira pas forcément dans ces proportions.
La baisse réellement ressentie dépendra de la manière dont chaque acquéreur choisit de répercuter l'évolution du plafond sur sa tarification globale.
Le détail complet de la pile de frais
Pour visualiser clairement pourquoi le plafond de 0,50% n'égale pas votre commission totale, voici les composantes qui s'empilent sur chaque transaction :
| Composante | Destinataire | Rôle | Concernée par le plafond ? |
|---|---|---|---|
| Commission d'interchange | Banque émettrice de la carte | Rémunère la banque du client | Oui : plafonnée à 0,50% HT (général) / 0,15% HT (petits commerçants de proximité) |
| Commission de schéma | Réseaux de carte (Visa / Mastercard) | Utilisation de l'infrastructure du schéma | Non (varie) |
| Frais du commutateur | Réseau interbancaire national | Routage des transactions via le commutateur national | Non (varie) |
| Marge de l'acquéreur | Votre prestataire de paiement | Traitement, terminal, support, règlement | Non (varie) |
À retenir : le plafond de Bank Al-Maghrib abaisse uniquement l'interchange. Les autres composantes (schéma, commutateur national, marge d'acquisition) subsistent et varient selon les acteurs. C'est exactement pour cette raison que votre MDR total ne baisse pas de 1 pour 1 avec le plafond, et que le choix d'un prestataire transparent (comme TKpay, sans frais cachés) reste déterminant.
Ce qui est exclu du plafond
La décision précise plusieurs cas exclus du plafonnement. Pour ces situations, les règles de plafond général ne s'appliquent pas :
- La grande et moyenne distribution
- Les chaînes intégrées ou franchisées
- Les personnes morales (clients titulaires de cartes rattachées à des entités juridiques)
- Les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques (DAB)
- Les cartes de schémas tripartites
- Les cartes émises à l'étranger
Pour un commerce situé en zone touristique, où une part importante des transactions provient de cartes émises à l'étranger, cette exclusion est à garder en tête : la baisse du plafond domestique ne concerne pas ces paiements.
Le surcharging reste interdit
Un rappel essentiel accompagne cette réforme : la baisse du plafond d'interchange ne change rien à l'interdiction du surcharging. Le commerçant ne peut toujours pas facturer la commission carte au client. Le prix affiché doit rester identique quel que soit le mode de règlement choisi (espèces, carte ou paiement mobile).
Autrement dit, la réforme agit sur le coût que vous supportez, pas sur la possibilité de le transférer au porteur de la carte, qui demeure proscrite.
Comment TKpay accompagne cette transition
Chez TKpay, nous considérons cette évolution réglementaire comme une bonne nouvelle pour l'écosystème marchand, à condition d'être lue correctement. Notre positionnement ne change pas : la transparence tarifaire.
- Pas de frais cachés : la commission annoncée est la commission réelle, sans surprise en fin de mois.
- Pas de location de terminal : les terminaux SUNMI P2 et P3 sont fournis dans le cadre de votre contrat.
- Tableau de bord détaillé : chaque transaction affiche le montant, la commission prélevée et le net reversé, ce qui vous permet de suivre l'effet réel de la baisse du plafond sur vos coûts.
- Un acteur agréé par Bank Al-Maghrib : TKpay opère dans le cadre réglementaire défini par le régulateur, via le réseau interbancaire national.
Nous ne prétendons pas que nos prix baissent automatiquement du jour au lendemain. Nous affirmons quelque chose de plus utile : parce que notre tarification est déjà compétitive et sans frais cachés, vous êtes bien placés pour bénéficier de la tendance de fond à la baisse des coûts de paiement, et pour en mesurer précisément l'impact.
Ce que le commerçant doit retenir
Pour résumer les points d'action concrets :
- Le plafond général d'interchange baisse de 0,65% à 0,50% HT au 1er octobre 2026 (décision n°265/W/2026).
- Un plafond spécial de 0,15% HT s'applique aux services e-Gov et aux petits commerçants de proximité.
- Votre commission totale ne baisse pas automatiquement dans les mêmes proportions : l'interchange n'en est qu'une composante.
- Vérifiez vos relevés et comparez avec vos conditions contractuelles pour mesurer l'effet réel. Notre article sur comment réduire vos frais de transaction en tant que commerçant vous donne la méthode.
- Le surcharging reste interdit : vous ne pouvez pas facturer la commission au client.
Conclusion : lisez la réforme avec un partenaire transparent
La baisse du plafond d'interchange décidée par Bank Al-Maghrib est une avancée pour les commerçants marocains, mais son effet réel dépend de la transparence de votre prestataire. Découvrez nos terminaux de paiement TKpay pour accompagner votre activité dans ce nouveau cadre. Contactez TKpay pour obtenir une lecture claire de votre tarification et comprendre, chiffres à l'appui, comment cette évolution se traduit concrètement pour votre commerce.
