Le Maroc Vers une Société Cashless : Où en Sommes-Nous ?

Le paysage actuel du paiement au Maroc

Le Maroc se trouve à un tournant décisif de sa transition vers une économie moins dépendante des espèces. Si le chemin vers une société véritablement cashless reste long, les progrès réalisés ces dernières années sont indéniables. Les chiffres parlent d'eux-mêmes : le nombre de transactions par carte a augmenté de plus de 35 % entre 2022 et 2025, et le volume des paiements mobiles a été multiplié par quatre sur la même période.

Cette accélération n'est pas le fruit du hasard. Elle résulte de la convergence de plusieurs facteurs : une volonté politique forte portée par Bank Al-Maghrib à travers sa stratégie nationale de paiement électronique, l'impact durable de la pandémie sur les comportements de paiement, l'expansion du commerce en ligne et l'émergence de nouveaux acteurs technologiques qui rendent le paiement électronique plus accessible.

Les chiffres clés de la pénétration des cartes

Le Maroc compte aujourd'hui environ 20 millions de cartes bancaires en circulation, un chiffre qui a doublé en dix ans selon les données du Haut-Commissariat au Plan. La carte bancaire nationale reste dominante, mais la proportion de cartes internationales (Visa, Mastercard) progresse régulièrement, portée par le développement du e-commerce et des voyages internationaux.

Le réseau d'acceptation s'est considérablement étoffé. Le nombre de TPE installés chez les commerçants dépasse les 120 000 unités, contre moins de 60 000 en 2018. Cette densification du réseau est un facteur clé pour encourager l'usage des cartes au quotidien.

En termes de transactions, le volume annuel de paiements par carte chez les commerçants a franchi la barre des 250 millions d'opérations, pour un montant total dépassant les 80 milliards de dirhams. Le paiement sans contact représente désormais plus de 45 % de ces transactions en nombre, illustrant l'adoption rapide de cette technologie par les consommateurs marocains, comme nous le détaillons dans notre article sur les avantages du paiement sans contact NFC.

La croissance du paiement mobile

Le paiement mobile constitue le segment le plus dynamique de l'écosystème. Le déploiement de Maroc Pay et des portefeuilles mobiles bancaires a créé un nouvel usage qui séduit particulièrement les jeunes urbains.

Le nombre de transactions de paiement mobile a connu une croissance exponentielle, passant de quelques centaines de milliers en 2021 à plusieurs millions par mois en 2025. Les montants restent modestes en moyenne, ce qui confirme que le paiement mobile est principalement utilisé pour les achats quotidiens de faible valeur : cafés, boulangeries, transports.

L'interopérabilité entre les différents portefeuilles mobiles, rendue possible par l'infrastructure de paiement nationale, est un accélérateur majeur. Un consommateur peut désormais payer avec son application bancaire chez n'importe quel commerçant affilié, quelle que soit sa banque.

Comparaison avec les pairs régionaux

Pour mesurer les progrès du Maroc, il est instructif de le comparer à ses voisins régionaux.

La Tunisie accuse un retard significatif en matière de paiement électronique. Le taux de bancarisation y est inférieur à 40 % et le réseau d'acceptation des cartes reste limité. Le paiement mobile en est à ses premiers pas, malgré des initiatives récentes des autorités tunisiennes.

L'Égypte, avec ses 105 millions d'habitants, présente un marché immense mais encore largement dominé par les espèces. Cependant, le pays a réalisé des progrès remarquables grâce au mobile money et aux portefeuilles numériques. L'initiative Meeza, le réseau de paiement national égyptien, a permis d'accélérer l'inclusion financière.

Les Émirats Arabes Unis représentent la référence régionale en matière de cashless. Avec un taux de paiements électroniques dépassant 70 %, le pays a pratiquement achevé sa transition. Cette performance s'explique par une population urbaine à hauts revenus, une infrastructure technologique de pointe et une réglementation proactive.

Le Maroc se situe dans une position intermédiaire, en avance sur le Maghreb mais encore loin des standards du Golfe. L'écart reflète des différences structurelles en termes de revenu par habitant, d'urbanisation et de maturité du secteur bancaire.

L'impact durable du COVID-19

La pandémie de COVID-19 a constitué un accélérateur inattendu de la transition vers le cashless au Maroc. Les mesures de distanciation sociale et les craintes sanitaires liées à la manipulation des billets ont poussé de nombreux Marocains à découvrir le paiement sans contact.

Les chiffres sont éloquents : entre 2019 et 2021, le nombre de transactions par carte sans contact a augmenté de plus de 300 %. Cette habitude, née d'une contrainte sanitaire, s'est durablement ancrée dans les comportements. Même après la levée des restrictions, l'usage du sans contact a continué de croître.

Le commerce en ligne a également explosé pendant la pandémie, créant une nouvelle génération de consommateurs habitués à payer en ligne. Découvrez notre guide pour accepter les paiements en ligne pour votre e-commerce au Maroc. Les plateformes de livraison de repas, de courses en ligne et de e-commerce ont toutes contribué à familiariser les Marocains avec le paiement numérique.

Les barrières qui persistent

Malgré ces progrès, plusieurs obstacles continuent de freiner l'adoption du cashless au Maroc.

La barrière culturelle reste la plus tenace. Dans de nombreux secteurs, les espèces demeurent le moyen de paiement par défaut. Les souks, les marchés de proximité, les petits commerces et l'économie informelle fonctionnent encore majoritairement en cash. Changer ces habitudes profondément ancrées demande du temps et un travail de sensibilisation continu.

La barrière infrastructurelle concerne principalement les zones rurales et semi-urbaines. Si les grandes villes sont relativement bien couvertes en terminaux de paiement, les zones moins denses restent sous-équipées. La couverture réseau (Internet et mobile) est un prérequis que certaines régions ne remplissent pas encore pleinement.

La barrière économique touche les petits commerçants pour qui le coût d'un terminal et les frais de transaction représentent une charge significative. Même si ces coûts ont considérablement baissé, la perception d'un paiement électronique coûteux persiste.

Enfin, la barrière de confiance concerne une partie de la population qui reste méfiante vis-à-vis des technologies numériques. Les craintes portent sur la sécurité des transactions, la protection des données personnelles et la peur de perdre le contrôle de ses dépenses.

Perspectives pour 2028

Les projections pour 2028 sont optimistes. Si les tendances actuelles se maintiennent et que la stratégie nationale de Bank Al-Maghrib produit ses effets, le Maroc pourrait atteindre un taux de 40 % de transactions cashless d'ici la fin de la décennie.

Plusieurs facteurs soutiennent cette trajectoire. L'arrivée à l'âge adulte d'une génération native du numérique, habituée aux smartphones et aux applications de paiement, crée une demande naturelle pour les solutions cashless. Le déploiement du paiement instantané et l'expansion des QR codes offrent de nouvelles possibilités d'acceptation à faible coût.

Les initiatives d'inclusion financière, notamment les comptes de paiement simplifiés et les agents de paiement, permettront d'intégrer des populations jusqu'ici exclues du système. Le rôle d'acteurs comme TKpay est central dans cette démocratisation, en rendant le paiement électronique accessible et rentable pour les commerçants de toutes tailles.

Conclusion

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Le Maroc n'est pas encore une société cashless, mais il avance résolument dans cette direction. Les fondations sont posées, les acteurs sont mobilisés et les habitudes évoluent. Le chemin à parcourir est encore long, mais chaque nouveau commerçant qui s'équipe d'un terminal, chaque consommateur qui adopte le paiement sans contact, rapproche le pays de cet objectif. TKpay est fier de contribuer à cette transformation historique.